在许多人看来，最近流行的O2O概念通常与传统银行无关。实际上，主要由Minsheng Bank和Ping Bank促进的社区财务是一种金融O2O。与传统银行不同，社区融资的便利店没有现金柜台，而是进行银行卡处理，ATM存款和提款，在线财务管理以及通过POS机器，ATMS，移动银行体验机器和其他设备支付水和电力。

商业银行没有理由大力发展金融O2O：2015年7月21日，富国银行的股价达到了创纪录的高度，超过了中国工业和商业银行，再次成为世界上最高的市场价值银行。令公众感到惊讶的是，作为银行业的顶级学生和重新获得王位的霸主，富国银行的三个核心业务之一就是看上去非常完美的社区银行。

富国银行的社区银行模式

Hengfeng Bank Research Institute执行董事Dong Ximiao在文章“中国外国社区财务模型的比较”中详细分析了富国银行的特征：

“富国银行的最大特征是它为客户提供小型插座和小型服务。插座通常不到100平方米。它在整个商店设计中采用了许多零售和超市概念，以突出客户和服务的重要性。许多商店甚至位于超市。

富国银行有独特的业务理念：

富国银行有三个要素可以建立一家社区商店。一种是拥有一个真实的社区；第二个是有财务需求；第三个是让这个社区的员工。通常，在业务增长庞大的城市地区选择了新的网点，而新网点靠近起居区，而杂货店和一般社区则建立了较小且便宜的零售店。透明

从当前的国内社区金融发展来看，Minsheng和Ping A都从富国银行的社区银行业模式中学到了。但是，Dong Ximiao教授还提到，富国银行的社区金融服务可以蓬勃发展的原因是因为它们适应了当地的经济环境和生活习惯。如果他们将它们完全复制到该国，则可能对当地环境不可接受。中国和美国具有不同的文化价值和不同的生活习惯，社区形式和旅行方法之间的差异更大：一方面，它们主要在城市的豪宅中，另一方面，它们散布在郊区的房屋中；另一方面，他们旅行都依靠公共交通工具，另一方面，私家车是国王。不同的社区，社区银行的模型自然不是完全相同。

但是，邻国日本和我的国家有许多相似之处：东京，大阪和纳戈亚的三个大都市地区聚集了一半以上的人口，居民依靠公共交通，生活密度很高，生活的速度很快。此外，与美国相比，日本受到儒家文化的影响很大，在文化上与我们的国家更加相似。来自其他山脉的石头可用于抛光玉。作者希望介绍日本的金融O2O，为您提供另一种社区财务可能性。

日本如何依靠便利店来开展财务O2O？

刚来日本的国际学生经常向日本银行抱怨：工作日10至4（或9至3），不要在周末和假期开放，并且在夜间和周末有收费收费的费用，这确实不便。但是天天每天都过去了，我没有给人生带来任何不便：首先，正如作者前面提到的，日本的电子支付非常发达；其次，该市的密集便利店完成了传统金融的最后一英里任务。

便利店起源于美国，并在日本开发和成熟。 1927年，美国南国公司开创了德克萨斯州便利店的模型； 1946年，为了证明该商店的营业时间是从上午7点到晚上11点，它特别改名为7-11；日本的ITO Yokado于1974年将其介绍给日本，并于1975年更改为24小时的业务； 1991年，日本的ITO Yokado收购了南部公司73％的股份，并成为其最大的股东； 1999年，这家南方公司更名为7-11 Inc，并于2005年完全成为子公司，完成了亲子职位交换的奇迹。

一些分析人士认为，多元化是美国南部公司失败的原因，但是从提供的服务类型的角度来看，日本的7-11也在进行多元化。查看日本便利店中集成了哪些服务：复制印刷传真 +午餐盒Bento +手机充电 +报纸 +数字配件 +食物，水果和蔬菜 +门票 +门票 +公共服务等。您能想到的一切，甚至是浴室。刚刚到达日本的外国人会发现公共浴室很少在街上看到，因为日本人在外面使用厕所时去便利店。

日本的7-11多元化指向一个目标，即为您周围的消费者提供便利的服务，当然也在这里列出了金融服务。早在2001年，有7-11共同成立了IY Bank Co.，Ltd。（现为7个银行），并获得了ITO Yokado，并获得了银行许可证。然后，它开始在便利店和ITO Yokado中铺设ATM机。 2015年初，日本的17,491家商店（日本的ATM数量）在2015年9月28日从七个银行官方网站的数据中检索了7,491家ATM机器。日本有1,557家金融机构（包括信用财政部，农业协会和专业信用卡发行机构），七家银行可以为我们的机构和590多家合作金融机构提供金融服务。可以看出，七银行的覆盖范围有多大。

七银行的业务是什么？除了普通的存款和提款外，七家银行受到国际学生对UnionPay卡提款和国际汇款服务的赞扬。首先，UnionPay卡取款，客户可以轻松地从中国发行的Unionpay卡中提取日元，这特别适合刚刚到达日本的短期游客和学生；尽管国际汇款使客户可以随时随地以非常低的处理费将钱汇给中国（目前只为中国提供折扣是1,000日元），这受到日本中国人的广泛青睐。

当然，七银行的业务不仅是存款和撤销和国际汇款。它也是七银行的主要产品。直接银行服务是一项直接银行服务，它与我国Minsheng Direct Banking的直接银行服务更相似。拥有七个银行帐户的客户可以通过便利店中的计算机，手机和ATM享受各种便利的金融服务。

例如，七银行为客户提供了指定证券，外汇交易，在线购物中心，通信服务和其他机构的和解服务。使用ATM，您可以实时将资金转移到股票帐户；每月的电话费，保险费和信用卡还款也可以与七家银行的帐户自动支付相关联；想要借贷的客户可以通过ATM获得高达500,000日元的免费贷款，利率为15％（2015年9月29日）；至于每日小型付款，作者曾经对“日本电子支付：为什么在日本没有支付宝？

目前，作为一家直接销售银行，七家银行缺乏的主要是贷款业务，贷款和外汇。但是，不要忘记，许多提供贷款的在线银行，包括SBI居住银行和索尼银行，都可以从七个银行的ATM中撤回现金，许多信用卡公司也可以与七家银行相关联，弥补了七家银行在贷款业务上的缺点，并且不会感到麻烦。

在7-11便利店，除了七个银行业务外，7-11还通过打印机提供了短期保险业务。如果您想借用朋友的汽车出去乘车，但没有保险，则可以购买Sumitomo Mitsui Mitsui Maritime Fire Insurance Co.，Ltd。提供的一日汽车保险。您可以在24小时内以至少500日元的价格享受基本的汽车保险。价格很便宜。此外，您还可以通过打印机购买自行车保险（每年4,160日元，您可以获得责任保险的最高可达1亿元人民币，最高可达400万日元的人身伤害补偿）和强制性摩托车交通保险。

在上述付款方面，7-11商店还可以为您提供公共服务的支付，例如水和电费，汽油账单，电话账单，有线电视账单，保险费，以及购买火车票，戏剧门票，电影票和付款服务，您可以想到的以及便利的商店可以为您提供服务。

现在，如果您走出日本的任何住宅，无论是北海道的一个偏远小镇还是繁华的shibuya，您都可以在十分钟内找到一家便利店。几乎所有便利店都会设置一台ATM机，以提供相应的金融服务。

以北海道的萨波罗（Sapporo）为例，我在国外留学时居住。地图上密集的小标志是各种公司的便利店，其中不包括一些较小的商店。依靠便利店的覆盖范围和密集分配，银行完成了财务上的最后一英里。

从总体角度来看，便利店提供的金融服务与社区金融 +直接销售银行有些相似。长期以来，另一家零售巨头Aeon Bank的子公司7-11和Aeon Bank控制了在线银行的第一名和第二名。这表明了物理媒体在社区财务模型中的作用在促进网上银行的发展中的作用。

如今，国内直接销售银行正在开花，并且正在迅速发展。如果任何银行都能模仿日本便利店ATM模型并将社区金融业务与直接销售银行有机地整合在一起，那么它可能能够实现1+1> 2的突破性开发。